Kuinka nopeasti voin saavuttaa taloudellisen riippumattomuuden? Excel kuumaksi ja laskemaan

Olen jo pitkään tavannut hahmotella laskelmia siitä, kuinka nopeasti voin saavuttaa taloudellisen riippumattomuuden nykyisellä kulutasolla. Pitkälle tulevaisuuten hahmotellessa nämä laskelmat ovat erityisen herkkiä muutoksille oletuksissa. Sen sijaan nyt tavoitteen lähestyessä laskelmat alkavat näyttää paljon realistisemmilta ja oletuksia muutellessa päätyy varsin miellyttäviin lopputulemiin.

Määrittelen tässä taloudellisen riippumattomuuden tilaksi, jossa omaisuuteni ja passiiviset tuloni kattavat haluamani kulutustason suurella todennäköisyydellä loppu elämäni ajan. Konkreettisemmin sanottuna, 4% sijoitusvarallisuudestani tulisi riittää kattamaan vuosittaiset kuluni. Jos haluamani kuukausittainen kulutaso olisi siis esimerkiksi 1300 euroa riittäisi tähän tavoitteeseen noin 400 tuhannen euron sijoitussalkku ((1300*12)/0,04=390 t€). En käsittele tässä kirjoituksessa “4%-säännön” realistisuutta, vaan totean sen olevan omista lähtökohdistani tähän tarkoitukseen riittävän turvallinen oletus.

Ennustemalli – kuinka nopeasti voin saavuttaa taloudellisen riippumattomuuden?

Hahmottelen seuraavaksi kolme eri skenaariota joiden parametrit ovat

  • Korko säästöille (sijoitussalkun kasvu ilman uusia sijoituksia)
  • Tulevaisuuden säästöprosentti
  • Ansiotulojen kasvu vuodessa
  • Säästöjen nostoprosentti (käytän kaikissa skenaarioissa 4%-sääntöä)
  • Haluttu kulutustaso. Käytän kaikissa skenaarioissa sekä edellisen seitsemän kuukauden keskiarvokulutusta, että 1500 euron kulutusta.

Otetaan ensimmäiseksi käsittelyyn oletusskenaario. Tämän hetken näkymillä uskon seuraavien parametrien olevan melko realistiset

  • Korko säästöille: 6%
  • Tulevaisuuden säästöprosentti: 65 %
  • Ansiotulojen kasvu vuodessa: 2%

Kuvassa vasemmalla akselilla on eurot (tulot ja kulut) ja oikealla prosentit, jotka viittavat toteutuneisiin ja arvioituihin säästöasteisiin. Kuvaa tulee tulkita siten, että kun oranssi viiva ylittää punaisen katkoviivan (tai 1500 euron rajan) olen näillä määritelmillä taloudellisesti riippumaton. Vihreä ja sininen pystyviiva kuvaavat näitä päivämääriä.

Oletusskenaariossa taloudellinen vapaus koittaisi n. 3,5 – 6 vuoden päästä.

Kuvasta nähdään, että perusskenaarion oletuksilla neljän prosentin vuosinosto riittäisi kattamaan edellisen 7-kuukauden keskikulutukseni 2024 vuoden puolivälistä eteenpäin. Vastaavasti 1500 euron viiva ylittyisi pari vuotta myöhemmin.

Kuvasta myös huomaa, että koska oranssi viiva nousee varsin hitaasti, eniten taloudellisen riippumattomuuden saavuttamiseen vaikuttaa haluttu kulutustaso. Jos haluttu kulutustaso olisi 2000 euroa, siirtyisi päivämäärä perusskenaariossa vuoden 2028 tienoille.

Oranssi viiva nousee siis melko hitaasti, vaikka se sisältääkin suhteellisen kovat oletukset 65% säästöprosentista ja 6% sijoitetun pääoman tuotosta.

Kokeillaan seuraavaksi aavistuksen pessimistisempää skenaariota ja lasketaan sijoitetun pääoman tuottoa sekä tulevaisuuden säästöprosenttia ja oletetaan palkkatulojen pysyvän muuttumattomina.

  • Korko säästöille: 3,5%
  • Tulevaisuuden säästöprosentti: 55 %
  • Ansiotulojen kasvu vuodessa: 0%
Pessimistinen skenaario. Myös pessimistisempi skenaario odottaa positiivisia tuottoja sijoituksille. Osakemarkkinoiden sakatessa pari vuotta tämäkin skenaario olisi toki positiivinen.

Kuten kuvasta näkyy, hieman pienemmät tulevaisuuden säästöt (10 prosenttiyksikköä alempi) ja selvästi heikommat tuotot sijoituksille (3,5%) lykkäävät molempia ylityspisteitä aavistuksen eteenpäin. Loppupeleissä kuitenkin puhutaan vain paria vuotta pidemmästä ajasta ja laskelma näyttää edelleen ihan mukavalta.

Kokeillaan vielä lopuksi optimistisempaa skenaariota ja oletetaan säästöille 10% vuotuinen kasvu ja palautetaan muut arvot perusskenaarion arvoihin.

  • Korko säästöille: 10 %
  • Tulevaisuuden säästöprosentti: 65 %
  • Ansiotulojen kasvu vuodessa: 2 %
Optimistinen skenaario

Näillä oletuksilla taloudellinen vapaus koittaisi seitsemän kuukauden historiaan perustuvalla kulutustasolla alle 3 vuoden päästä ja 1500 euron kulutustasollakin 4,5 vuoden kuluttua.

Mitä näistä arvioista tulisi ajatella?

Mikään skenaarioista ei ole äärimmäinen hyvässä eikä pahassa. Toisin sanoen, lopputulema voi olla myös optimistista skenaariota merkittävästi parempi tai pessimististä skenaariota merkittävästi huonompi.

Koska minulla on jo kohtalainen salkku säästettynä, eniten taloudelliseen vapauden päivämäärään vaikuttaa tulevaisuuden tavoiteltu kulutustaso.

Neljän prosentin vuosinostoilla 100 euron lisäys kuukausikulutukseen vaatisi aina 30 000 euroa suuremman sijoitussalkun. Tästä syystä muutaman satasen lisäys kuukausikulutukseen siirtelee viivoja vuosilla tulevaisuuten. Kääntäen, jos olettaa saavansa sijoitustuottojen lisäksi jotain muita tuloja, esimerkiksi tekemällä muutaman työpäivän kuukaudessa, liikkuvat pystyviivat radikaalisti vasemmalle.

Pidemmällä aikavälillä myös sijoitusten tuotto vaikuttaa laskelmiin erittäin voimakkaasti. Kuten yllä olevista laskelmista huomaa, oma taloudellinen riippumattomuus koittaisi näissä skenaarioissa selvästi alle 10 vuoden päästä. Tästä syystä sijoitusten eksponentiaalinen kasvu ei vaikuta päivämäärään kovinkaan merkittävästi. Enemmän vaikutusta kohdallani on nykyisellä säästöasteella ja tulevaisuuden halutulla kulutustasolla. Jos sinun taloudellinen riippumattomuutesi on vaikka 20 vuoden päässä, alkaa sijoitusten tuottoprosentti näyttelemään laskelmassa hyvin merkittävää roolia.

Olenko viiden vuoden päästä taloudellisesti riippumaton?

Uskallan vastata tähän, että melko varmasti kyllä. Se aionko tällöin radikaalisti välittömästi muuttaa elämääni on jo vaikeampi kysymys. Jos esimerkiksi tällöin 4%-sääntö riittäisi kattamaan vain historiallisen keskimääräisen kulutukseni ja osakemarkkinat olisivat perstuntumalta arvioiden hyvin kalliit, tuskin hyppäisin täysin turvallisin mielin esimerkiksi kokonaan pois työelämästä. Tästä huolimatta voisin itseäni kuitenkin pitää käytännössä taloudellisesti riippumattomana.

Uskon myös, että mitä lähemmäksi tuota päivää pääsen sen enemmän tietty eksakti päivämäärä menettää merkitystään. Jo nykyisellä varallisuudellani voin elää monen asian suhteen paljon huolettomampaa elämää kuin vielä muutama vuosi sitten. Todennäköisesti tuo maaginen rajan ylitys ei välttämättä tunnu niin erikoiselta kun sen toteutumista on voinut jo ennakoida ja maistella näin muutaman vuoden etukäteen.

You may also like...

Vastaa

Sähköpostiosoitettasi ei julkaista. Pakolliset kentät on merkitty *